Procedura, temeiul plății sumei asigurării și documentele necesare pentru primirea despăgubirilor de asigurare depind de tipul contractului de asigurare de viață. La rândul lor, contractele de asigurare de viață, în funcție de evenimentul asigurat, sunt de următoarele tipuri:

• asigurare de deces;
• asigurare de viata;
• asigurare de sanatate.

Temeiuri de plată a sumei asigurate

1. La asigurarea împotriva decesului în cadrul asigurării de viață, o astfel de bază este decesul persoanei asigurate. În cazul asigurării pe termen, decesul persoanei asigurate în perioada specificată în contractul de asigurare.

2. În cazul asigurării de supraviețuire, baza de plată a sumei asigurării este supraviețuirea persoanei asigurate până la o anumită vârstă specificată în contractul de asigurare.

3. În cazul asigurării de sănătate, baza este pierderea sănătății persoanei asigurate sau decesul acestuia din cauza unui accident sau a unei boli în conformitate cu contractul de asigurare.

Persoane îndreptățite să primească suma asigurată

În funcție de baza plății sumei de asigurare, se determină persoanele îndreptățite să o primească (clauzele 1, 2, articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse):

• beneficiarul specificat în contractul de asigurare;
• asiguratul sau moștenitorii persoanei asigurate, dacă nu este specificat beneficiarul.

Termenul limită pentru notificarea asigurătorului cu privire la producerea unui eveniment asigurat

1. La asigurarea împotriva decesului, asigurătorul sau reprezentantul acestuia trebuie să fie înștiințat de producerea unui eveniment asigurat în termenul stabilit prin contract sau prin regulile de asigurare. În acest caz, perioada de notificare a asigurătorului stabilită prin contract nu poate fi mai mică de 30 de zile (clauza 3, articolul 961 din Codul civil al Federației Ruse).

2. În cazul asigurării de viață, asigurătorul sau reprezentantul acestuia este notificat în termenul stabilit prin contract sau prin regulile de asigurare.

3. La asigurarea de sănătate, asigurătorul sau reprezentantul acestuia trebuie să fie înștiințat de producerea unui eveniment asigurat în termenul stabilit prin contract sau prin regulile de asigurare. În acest caz, perioada de notificare a asigurătorului stabilită prin contract nu poate fi mai mică de 30 de zile (clauza 3, articolul 961 din Codul civil al Federației Ruse).

Documente necesare pentru a primi suma asigurată

O listă exhaustivă a documentelor care trebuie depuse asigurătorului pentru a primi suma asigurată este stabilită prin termenii contractului de asigurare de tipul corespunzător. De regulă, în funcție de tipul contractului de asigurare de viață, în condițiile acestuia pot fi solicitate următoarele documente.

1. În cazul asigurării de deces:

• certificat de deces;
• contract de asigurare (poliță);
• documente medicale care indică cauza decesului;
• certificat de drept la moștenire, dacă moștenitorii persoanei asigurate solicită să primească suma asigurată;
• pașaportul beneficiarului.

2. În cazul asigurării de viață:

• cerere de plată a sumei de asigurare, care indică numărul și data încheierii contractului de asigurare, prenumele, numele și patronimul persoanei asigurate;
• contract de asigurare (poliță);
• pașaportul persoanei asigurate.

3. În cazul asigurării de sănătate:

• o cerere de plată a sumei asigurate, care indică numărul și data încheierii contractului de asigurare, numele, prenumele și patronimul persoanei asigurate, data și împrejurările producerii evenimentului asigurat;
• contract de asigurare (poliță);
• un certificat de la o instituție medicală, un extras dintr-o fișă medicală, un certificat de concediu medical, un certificat de la o cameră de urgență, un raport de accident industrial, un raport medical, o copie a procesului-verbal de abatere administrativă, o rezoluție sau o hotărâre în un caz de contravenție administrativă, o copie a permisului de conducere (în funcție de cazul de asigurare);
• certificat de deces (in cazul decesului persoanei asigurate);
• certificat de drept la moștenire în cazul decesului persoanei asigurate, dacă moștenitorii acesteia solicită să primească suma asigurată;
• pașaportul beneficiarului.

Atunci când transferați documente către asigurător sau reprezentantul acestuia, trebuie să solicitați confirmarea primirii acestora, în special, o chitanță semnată de angajat și sigiliul asigurătorului care indică numărul de înscriere pe lista documentelor depuse.

Termenul limită de plată a sumei asigurării

Suma asigurarii se plateste beneficiarului sau mostenitorilor persoanei asigurate in termenul stabilit prin contract sau prin regulile de asigurare (de obicei in 5 - 15 zile). Plata se face după ce asigurătorul a luat decizia de a plăti.

In cazul in care asiguratorul decide sa refuze plata sumei asigurate, puteti contesta aceasta decizie in instanta cu incasarea silita a sumei asigurate.

Fiţi atenți!

În anumite cazuri, plățile din contractele de asigurare de viață pot fi supuse impozitului pe venitul personal, în timp ce plățile din contractele de asigurare personală voluntară care prevăd plăți în caz de deces, vătămare și (sau) compensații pentru cheltuielile medicale ale persoanei asigurate nu sunt supuse impozitul pe venitul persoanelor fizice (. pp. 2, 3 p. 1 art. 213 din Codul Fiscal al Federației Ruse).

Ce oferă asigurarea de viață și de ce este atât de activ oferită persoanelor cu vârsta de pensionare și înainte de pensionare? În acest articol vom încerca să analizăm caracteristicile programelor de asigurări de viață, avantajele și dezavantajele acestora în comparație cu alte produse de asigurare și, de asemenea, vom lua în considerare condițiile cheie pentru obținerea unei polițe în cadrul unor astfel de programe.

Caracteristicile programului de asigurare

Asigurarea de supraviețuire este un program de asigurare pe termen lung care constă în acumularea de fonduri contribuite de titularul poliței într-un cont de economii până la apariția unui eveniment asigurat (din motive independente de voința solicitantului). Pe perioada de valabilitate a contractului se acumulează dobânzi la fondurile depuse, care se plătesc și la încheierea contractului de asigurare.

O caracteristică specială a programului este plățile garantate în unul dintre cele două cazuri - fie la sfârșitul contractului, fie după decesul cetățeanului. În plus, contractul poate fi întocmit pentru mai multe persoane, iar de multe ori întreaga familie poate folosi acest produs de asigurare.

Un contract de asigurare specifică de obicei două părți: asiguratul și persoana asigurată, iar acestea pot fi persoane diferite. De exemplu, copiii au dreptul de a-și asigura mama sau tatăl.

Contractul se intocmeste de obicei pentru beneficiar - persoana care va primi plata in cazul decesului asiguratului dintr-un motiv sau altul. Plățile în cadrul acestui program sunt emise în două cazuri:

1. La expirarea politei, in acest caz persoana asigurata primeste integral suma acumulata.
2. După decesul persoanei asigurate, în acest caz suma acumulată se eliberează beneficiarului specificat în cerere.

La întocmirea unui contract, asigurătorul trebuie să țină cont de starea asiguratului. Pentru a face acest lucru, chestionarul conține mai multe întrebări referitoare la starea de sănătate, prezența bolilor cronice etc. În funcție de aceste date, compania creează un program individual de asigurare și determină costul serviciilor de asigurare.

În cazul în care contractul este încheiat pentru o sumă mare sau pentru o perioadă foarte lungă, asigurătorul poate solicita un control medical. Cu această cerință, compania de asigurări încearcă să se protejeze de riscurile suplimentare asociate cu asigurarea pacienților cu boli terminale.

Asigurare pe termen de deces

Programul de asigurare pe termen de deces prevede plăți către beneficiar la decesul persoanei asigurate pe durata contractului. În cadrul acestui program, clientul este obligat să efectueze periodic plăți anuale, iar în cazul în care persoana asigurată decedează înainte de încheierea contractului, întreaga sumă specificată în contract va fi achitată beneficiarului integral. În cazul în care asiguratul supraviețuiește până la încetarea contractului, întreaga sumă a primelor plătite va rămâne la dispoziția societății de asigurări.

O caracteristică a asigurării pe termen este plata integrală a sumei asigurate, indiferent dacă asiguratul a reușit să acumuleze o sumă suficientă pentru a efectua plăți înainte de producerea evenimentului asigurat sau nu.

Un contract de asigurare pe termen de deces se încheie de obicei pe o perioadă de la 1 la 20 de ani, până când asiguratul împlinește vârsta de 65-70 de ani. Valoarea acoperirii este de obicei determinată individual, în funcție de termenii contractului.

Dacă intervine un eveniment asigurat, beneficiarul va trebui să furnizeze documente care să confirme cauza decesului persoanei asigurate.

Societatea de asigurări va avea dreptul legal de a refuza prestațiile în următoarele situații:

• dacă decesul a avut loc ca urmare a sinuciderii;
• dacă decesul a fost rezultatul dependenței de droguri sau alcool;
• dacă decesul a fost cauzat de o boală cronică ascunsă asigurătorului la data încheierii contractului de asigurare;
• dacă decesul persoanei asigurate a fost cauzat de acţiuni intenţionate ale beneficiarului.

Asigurare pe viață

Asigurarea de supraviețuire presupune acumularea sumei asigurate într-un cont de economii și plata beneficiarului în cazul decesului persoanei asigurate. În cadrul programului, asiguratul trebuie să efectueze plăți regulate o singură dată sau pe mai mulți ani. În cazul în care persoana asigurată trăiește până la vârsta specificată în contract, întreaga sumă va fi transferată beneficiarului.

O caracteristică specială a programului pe tot parcursul vieții este plata compensației de asigurare, constând în contribuții regulate făcute de asigurat și dobândă acumulată. În esență, un astfel de program este similar cu un depozit bancar - atât cât acumulează asiguratul, asta va primi.

Spre deosebire de programul de asigurare pe termen, asigurarea de viață nu are nicio restricție privind starea de sănătate a persoanei asigurate. Pentru a întocmi un acord, solicitantul trebuie doar să semneze un formular standard de cerere, să formalizeze acordul, după care i se va deschide un cont special de economii în care poate depune fonduri. Persoanele de orice vârstă, chiar și pensionarii, pot participa la program.

Avantaje și dezavantaje ale programelor

Programele de asigurare pe viață și deces au propriile avantaje și dezavantaje, care cu siguranță ar trebui luate în considerare înainte de încheierea unui contract.

Principalele beneficii ale programului de supraviețuire includ:

• posibilitatea de a economisi bani pentru tine sau pentru cei dragi prin utilizarea unei scheme de economii;
• capacitatea de a alege persoana care va deveni beneficiar (nu trebuie să fie rudă, nici dreptul de moștenire nu contează);
• primirea promptă a plăților între depunerea unei cereri și furnizarea documentelor necesare înainte de a primi numerar;
• o gamă largă de perioade de asigurare (incrementul standard este de un an);
• posibilitatea de a asigura rudele sau cei dragi;
• posibilitatea de a efectua plăți în caz de accident sau vătămare gravă.

Dezavantajele evidente ale acestui program includ:

• restricții stricte privind vârsta (nu mai mult de 75 de ani) și starea de sănătate;
• rezilierea automată a contractului la împlinirea vârstei de 75 de ani;
• pierderea întregii sume dacă evenimentul asigurat nu are loc la încetarea contractului.

Asigurarea pe viață nu are dezavantajele enumerate mai sus - acest program vă permite să investiți fonduri similare unui depozit bancar, iar atât un pensionar, cât și un tânăr pot încheia un acord. Alte beneficii ale asigurării de viață întreagă includ:

• posibilitatea de a schimba termenii contractului în orice moment - pentru a face acest lucru, trebuie doar să scrieți o cerere corespunzătoare la biroul companiei;
• capacitatea de a investi și de a acumula fonduri într-un cont de economii în orice monedă;
• posibilitatea rezilierii anticipate a contractului cu returnarea fondurilor acumulate;
• posibilitatea de a acumula o sumă semnificativă de dobândă la sold pe termen lung contractual.

Costul asigurării

Asigurarea de deces și supraviețuire se realizează conform tarifelor elaborate de companiile de asigurări. Deși pot varia foarte mult de la o companie la alta, costul anual al unei polițe este determinat în funcție de mai mulți factori:

• starea generală a situației demografice din regiune pentru anul în curs;
• locul de muncă al asiguratului, prezența unor condiții de muncă dăunătoare;
• sexul, vârsta, starea de sănătate a asiguratului;
• condițiile de asigurare, perioada de valabilitate a poliței, valoarea acoperirii asigurării.

Pentru a calcula costul asigurării, se recomandă să contactați compania selectată și să furnizați informații complete despre asiguratul. Suma finală depinde de rezultatele examenului medical al clientului.

De exemplu, costul asigurării pentru un pensionar cu vârsta cuprinsă între 60 și 74 de ani și cu o sumă de plată de 1 milion de ruble va costa 500 - 800 de ruble lunar. Suma de plată poate crește la 15.000 de ruble dacă aveți boli cronice sau lucrați în muncă periculoasă. În medie, costul anual al unei polițe de asigurare de supraviețuire pe un an este de aproximativ 30.000 de ruble.

Cum se întocmește contractul și se fac plățile

La întocmirea unui contract de asigurare de viață, clientul societății trebuie să întocmească o cerere, în anexa căreia include următoarele informații:

• dacă i s-a atribuit vreo categorie de handicap;
• dacă are boli cardiovasculare sau neurologice;
• dacă are cancer;
• dacă a existat vreo spitalizare care a durat mai mult de 10 zile în ultimii ani;
• dacă a avut o invaliditate temporară care durează mai mult de 1 lună.

La completarea cererii, sunt indicate informațiile actuale despre starea de sănătate a clientului pentru perioada de 5 ani premergătoare cererii către compania de asigurări. Este inutilă ascunderea bolilor existente de către asigurător în această etapă - dacă are loc un eveniment asigurat, societatea de asigurări va solicita furnizarea de documente care să indice cauza decesului, iar dacă datele specificate de solicitant nu se potrivesc, beneficiarul va să fie refuzată plata.

De asemenea, pentru a finaliza contractul, ai nevoie de pașaport și certificat de control medical, dacă acesta este inclus în condițiile de asigurare. Daca polita este inregistrata pe numele altei persoane, atunci i se vor solicita documentele acesteia, precum si detaliile beneficiarului.

După întocmirea contractului, acesta este semnat de asigurat și de reprezentantul companiei. În această etapă, ar trebui să citiți cu atenție textul documentului și să clarificați imediat punctele de interes. După aceasta, contractul intră în vigoare și asiguratul este obligat să înceapă să facă plăți regulate.

La producerea unui eveniment asigurat, de ex. decesul persoanei asigurate, beneficiarul trebuie sa furnizeze societatii de asigurare urmatoarele documente:

• o cerere scrisă conform modelului stabilit în care se indică numărul și data contractului de asigurare;
• polita de asigurare originala;
• o fotocopie a certificatului de deces al persoanei asigurate;
• declararea cauzei decesului;
• pașaportul beneficiarului;
• documente pentru dreptul de moștenire (dacă în contract nu se indică un beneficiar).

În concluzie

Asigurarea de viață pentru supraviețuire sau deces sunt programe convenabile care vă permit să acumulați fonduri în cazul decesului unei persoane dragi sau al întreținătorului familiei și să primiți despăgubiri în acest caz. O astfel de plată va fi un sprijin suficient pentru membrii familiei într-o perioadă dificilă și va ajuta la ieșirea dintr-o situație dificilă de viață cu pierderi financiare minime.

Asigurarea de viață vă permite nu numai să asigurați riscuri, ci și să acumulați o sumă decentă de bani. Pentru a face acest lucru, trebuie să alegeți un program de asigurare de viață și să discutați cu asigurătorul condițiile asigurării, suma pe care intenționați să o primiți la sfârșitul contractului de asigurare, precum și valoarea posibilă a veniturilor din investiții.

Asigurarea de viață este unul dintre cele mai comune tipuri de asigurări de viață în dotare. Este oferit în Federația Rusă de aproximativ 20 de companii de asigurări (de exemplu, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life etc.).

Esența sa este următoarea:

1. Asiguratul plătește asigurătorului prime de asigurare pentru o anumită perioadă de timp (de la 1 an la 25-40 de ani).
2. Asigurătorul formează din acestea rezerve de asigurare și investește banii în diverse instrumente de investiții (depozite, valori mobiliare, imobile etc.).
3. La sfârșitul contractului de asigurare (supraviețuire până la o anumită dată), capitalul este vărsat împreună cu veniturile din investiții primite.

În mod obișnuit, astfel de programe sunt combinate și, pe lângă riscul de supraviețuire, ele prevăd și riscul de moarte subită a asiguratului în urma unui accident, accident rutier sau boală și, uneori, invaliditate, pierderea capacității de muncă.

Sumele asigurate pentru aceste două riscuri principale (deces și supraviețuire) pot fi egale sau diferite și vor fi mai mari, cu cât prima este mai mare. Drept urmare, polițele de asigurare de viață oferă dublă protecție: economii din inflație și posibile devalorizări și, în plus, viața clientului. O astfel de asigurare este o soluție ideală pentru debitori, precum și pentru oamenii de afaceri de care rudele depind financiar.

Cine poate obține asigurare

Vârsta asiguratului la momentul achiziționării asigurării trebuie să fie de la 18 la 75-80 de ani. Politicile sunt vândute nu numai cetățenilor Federației Ruse, ci și străinilor. Este destul de rar ca un contract să fie refuzat, dar dacă clientul este deja pe „lista neagră” din cauza suspiciunii de fraudă, atunci refuzul este destul de posibil.

De asemenea, asigurătorii se feresc să asigure persoanele în vârstă, precum și pe cei care suferă deja de vreo boală gravă. Aceștia pot limita perioada de asigurare, pot adăuga restricții suplimentare privind plățile la contract sau pot oferi tarife mai mari.

Plata asigurării poate fi primită chiar de client dacă acesta supraviețuiește până la data specificată în contract, sau de beneficiarul său, de exemplu, moștenitori. Banii se plătesc în sumă forfetară sau sub formă de anuitate (plăți lunare), în funcție de termenii poliței.

Cum se întocmește un contract de asigurare de viață

Pentru a vă înscrie pentru un contract de asigurare de viață, trebuie să selectați o companie de asigurări și un program de asigurare. Acest lucru trebuie făcut în mod foarte responsabil, deoarece se așteaptă o cooperare pe termen foarte lung, ceea ce înseamnă că firma trebuie să aibă o poziție stabilă pe piață și o bună reputație în afaceri.

Pentru a semna contractul, este suficient să furnizați:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse sau al unui cetățean al unui stat străin;
• formular de cerere de asigurare.

În plus, puteți solicita:

• certificat de angajare sau declarație fiscală;
• raport de examinare medicală;
• chestionare speciale privind patologia/boala menționată în chestionar;
• protocolul operațiunii (dacă a existat);
• rezumatul externarii la locul de primire a asistentei medicale;
• rezultate ale metodelor de cercetare endoscopică, electrofiziologică, ultrasunete, tomografie, raze X, monitorizare 24 de ore a tensiunii arteriale și ECG.

Asiguratorul este obligat sa informeze asiguratorul printr-un chestionar de aplicare cu privire la imprejurarile care sunt semnificative pentru determinarea probabilitatii producerii unui eveniment asigurat si a cuantumului eventualelor pierderi de la producerea acestuia si, de asemenea, sa furnizeze, la cererea acestuia, certificate de sanatate. .

Un contract de asigurare de viață este întotdeauna întocmit în scris după ce toate documentele au fost revizuite și asigurătorul este gata să-l semneze.

Tarife de asigurare de supraviețuire

Costul unei polițe de asigurare de viață este în medie de la 5 la 30 de mii de ruble pe an, dar există și companii care stabilesc nivelul minim la 50-60 de mii de ruble pe an. Tarifele sunt calculate individual în funcție de vârsta și sexul clientului, perioada de asigurare, riscul pentru viață din activități profesionale și starea de sănătate.

Dar, în primul rând, este importantă mărimea sumei pe care clientul plănuiește să o economisească. De exemplu, dacă este un milion după 10 ani, atunci această sumă este împărțită pe întreaga perioadă de asigurare. Termenele maxime ale contractelor de viață sunt de obicei de 25 de ani, mai rar de 30-40 de ani.

Costul asigurării

Pe durata contractului, asiguratul are dreptul de a reduce suma asigurata. Dacă, de exemplu, venitul familiei a scăzut, programul poate fi revizuit și plățile de asigurare și sumele reduse. Contribuțiile sunt plătite în sumă forfetară, trimestrial, semestrial sau anual (cel mai des).

Perioade de notificare și de plată

Asigurătorul trebuie să fie informat despre evenimentul de asigurare în termenul specificat în contract. De obicei este de 30-45 de zile. Alături de cererea de plată sunt furnizate și documentele care confirmă producerea evenimentului asigurat.

La supraviețuire, 100% din economii sunt plătite plus veniturile din investiții suplimentare, care sunt recalculate pe baza rezultatelor investițiilor asigurătorului, a sumei rezervelor, precum și a restanțelor la plata primelor de asigurare.

În cazul în care asiguratul decedează în perioada poliței, atunci moștenitorii săi sunt plătiți și 100% din suma asigurată cu venitul acumulat în ziua decesului. Cuantumul plății asigurării poate fi diferențiat în funcție de cauzele decesului asiguratului. De exemplu, dacă un client a murit în urma unui accident, atunci moștenitorii săi pot primi până la 300% din suma asigurată, dacă acest lucru este stipulat prin contract.

Avantajele și dezavantajele asigurării de viață

Asigurarea de viață are multe avantaje. La supraviețuire, asiguratul primește nu numai economii, ci și venit garantat din investiții (de obicei cel puțin 5% pe an). În caz de moarte subită, toate fondurile acumulate vor fi primite de rudele acestuia.

Beneficiile asigurării de viață:

• protecția capitalului împotriva deprecierii;
• inviolabilitatea banilor în caz de divorț, confiscare;
• capacitatea de a selecta moneda de asigurare;
• deducere fiscală pentru contracte pe termen lung (de la 5 ani).

Dezavantajele asigurării de viață:

• condiții nefavorabile pentru rezilierea contractului;
• posibil faliment al asigurătorului și pierderea capitalului;
• un număr mare de excepții de la plăți.

Există, în esență, un dezavantaj al asigurării de viață: pierderea accesului la banii tăi pentru o perioadă foarte lungă de timp. Dacă puneți bani în depozit, îi puteți retrage în orice zi sau în cazul unei sume mari în 2-3 zile, dar în cazul asigurării de viață acest lucru este imposibil.

Clientul are dreptul doar la așa-numita sumă de răscumpărare, care nu este egală cu suma de bani transferată. De exemplu, la șase luni de la încheierea contractului este egal cu 75% din economiile acumulate și mai aproape de sfârșitul perioadei de asigurare - 98%.

Dreptul la suma de răscumpărare apare cu condiția ca acordul să fie valabil timp de cel puțin șase luni. Dacă solicitați rezilierea poliței mai devreme, asigurătorul va refuza pur și simplu să returneze banii.

Un alt dezavantaj este posibila fugă a companiei de pe piață sau falimentul acesteia. Nimeni nu este asigurat împotriva unor astfel de riscuri, dar dacă alegi partenerul de asigurare potrivit, o poliță de supraviețuire poate deveni un instrument foarte util pentru a-ți proteja familia de eventuale riscuri și pentru a forma capital de bază.

Industria asigurărilor de viață include următoarele clase în formă voluntară de asigurare:

• Asigurare de viață.
• Asigurare de rentă.
• Asigurare pentru producerea unui anumit eveniment în viață.
• Asigurare de viață cu participarea asiguratului la veniturile din investiții ale asigurătorului.

Asigurător- o organizație de asigurare (reasigurare) autorizată să desfășoare activități în acest tip (clasă) de asigurări.

Asigurat- o persoană care a încheiat un contract de asigurare cu asigurătorul. Daca contractul de asigurare nu prevede altfel, asiguratul este in acelasi timp asiguratul.

Asigurat- persoana în privința căreia se efectuează asigurarea.

Beneficiar- o persoană care, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, este destinatarul plății de asigurare.

Obiecte de asigurare- interesele patrimoniale ale asiguratului (beneficiarului) legate de viata si sanatatea asiguratului.

Eveniment asigurat- un eveniment la apariția căruia contractul de asigurare prevede efectuarea plății asigurării în modul prevăzut de termenii contractului de asigurare.

Suma asigurata- suma de bani pentru care este asigurat obiectul asigurat si care reprezinta cuantumul raspunderii asiguratorului in cazul producerii unui eveniment asigurat.

Suma de răscumpărare- suma de bani care, în conformitate cu termenii contractului de asigurare, este plătibilă asiguratului la încetarea anticipată a contractului de asigurare.

ASIGURARE DE VIATA

Asigurarea de viață este un ansamblu de tipuri de asigurări care prevăd plata asigurării în cazul decesului asiguratului sau al supraviețuirii acestuia până la sfârșitul perioadei de asigurare sau la vârsta specificată în contractul de asigurare.

Asigurarea de viață include următoarele tipuri de asigurări:

1) asigurare de viață pentru supraviețuire;

2) asigurare de viata in caz de deces;

3) asigurare de viata dotata.

1. ASIGURARE DE VIA

Asigurarea de viață este o asigurare prin care asigurătorul, în schimbul plății unei prime, se obligă să efectueze o plată de asigurare către beneficiar dacă asiguratul supraviețuiește până la o anumită perioadă sau vârstă. Riscul acoperit de această asigurare este doar speranța de viață a asiguratului, ținând cont de factorul unei posibile scăderi a venitului.

În asigurările de viață, evenimentul asigurat este supraviețuirea, nu moartea, de aceea nu este necesară nici un control medical, nici o declarație despre starea de sănătate a asiguratului. Alegerea de a asigura sau nu o face însuși asiguratul, întrucât nu este rentabil pentru o persoană cu sănătate precară să se asigure.

Principalele tipuri de asigurări de viață:

• asigurare cu plata întârziată a asigurării;
• asigurare cu rentă viageră imediată.

Asigurare cu plata intarziata a asigurarii. Asigurarea se întârzie atunci când plata sumei asigurate se face începând cu o anumită perioadă de timp. Aceste. Dacă persoana asigurată supraviețuiește până la perioada de asigurare specificată, atunci plata asigurării se face după o anumită perioadă de timp, care este specificată în contractul de asigurare. Prin asigurarea de capital întârziat, asigurătorul este de acord să plătească beneficiarului suma asigurată dacă asiguratul supraviețuiește până la data specificată în contractul de asigurare.

Primele sunt plătite de asigurat pe toată perioada asigurării sau până în ziua decesului asiguratului.

Există două tipuri de asigurări cu plăți întârziate de asigurare: cu rambursare a primei și fără rambursare a primei.

În asigurarea de prestații întârziate fără rambursare a primelor, primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului dacă asiguratul decedează înainte de sfârșitul perioadei de asigurare. Acest tip de asigurare este pur economii, deoarece are ca scop economisirea pentru bătrânețea asiguratului.

În asigurarea de beneficii întârziate cu rambursarea primelor, primele plătite se plătesc beneficiarului dacă asiguratul decedează înainte de expirarea termenului poliței.

Prin încheierea unei asigurări de anuitate, anuitățile caută de obicei să se asigure împotriva plății anumitor sume în cazurile în care asiguratul trăiește peste vârsta specificată în contract. În funcție de momentul în care încep plățile, anuitățile se împart în imediate și întârziate.

Renta viageră imediată este o asigurare care este convenabilă pentru persoanele în vârstă care ar dori să investească capital pentru a-și asigura restul zilelor. Există două tipuri de rentă viageră întârziată: nerambursabile și prime rambursabile. La asigurarea rentei intarziate cu rambursarea primelor, in cazul decesului asiguratului inainte de sfarsitul unei anumite perioade, asiguratorul restituie beneficiarului primele platite. La asigurarea unei rente fără rambursarea primelor, în cazul decesului asiguratului înainte de sfârșitul unei anumite perioade, asigurarea se consideră anulată, iar primele rămân la dispoziția asigurătorului.

Asigurarea cu plata întârziată a anuității este un tip de asigurare convenabil pentru persoanele cărora le pasă de asigurarea suplimentară a pensiei. Acesta servește ca supliment la asigurările sociale.

Să luăm în considerare metodologia de determinare a sumelor de asigurare de plătit în legătură cu supraviețuirea.

Pentru a primi suma asigurată, asiguratul sau asiguratul trebuie să depună la organizația de asigurări de la locul plății ultimelor prime un certificat de asigurare și o cerere de plată, dacă conține o cerere de transfer de bani către bancă. Dacă contribuțiile au fost plătite în numerar folosind chitanțe către agentul de asigurări sau folosind un carnet de cont bancar, atunci este prezentată chitanța sau contracarta chitanței carnetului de cont pentru plata ultimei rate.

Baza de plata este si contul personal al asiguratului in forma stabilita, reflectand plata integrala a primelor de asigurare datorate.

La analiza acestor documente se verifică caracterul complet al plății tuturor contribuțiilor, identitatea prenumelui, numele și patronimul asiguratului în toate documentele, precum și data de expirare a perioadei de asigurare. Dacă se constată o plată insuficientă a primelor individuale în ultimii trei ani, acestea sunt supuse deducerii din suma plătită de asigurare. Primele plătite în exces se restituie împreună cu suma asigurată.

După luarea deciziei de plată, se întocmește un calcul de plată în forma stabilită, în baza căruia se achită direct banii.

Plățile de supraviețuire asociate cu apariția unui eveniment favorabil în viața asiguratului joacă un rol semnificativ în popularizarea asigurărilor de viață. Prin urmare, plata la timp este un factor important în consolidarea feedback-ului dintre plata sumelor de asigurare și dezvoltarea în continuare a asigurărilor de viață.

În cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare de viață cu dreptul de a primi suma de răscumpărare, deținătorul poliței depune o cerere, un certificat de asigurare, precum și o chitanță (copertul chitanței registrului de plată) pentru plata ultimei rate în numerar . Pe baza acestor documente și a contului personal al asiguratului, se calculează și se plătește suma de răscumpărare.

2. ASIGURAREA DE DECES

Asigurarea de viață pentru deces este un tip de asigurare personală. Cele mai frecvent utilizate soiuri sunt:

• asigurare pe termen;
• asigurare de viata.

Riscul acoperit de aceste tipuri de asigurare este decesul asiguratului din orice cauza (boala, accidentare sau accident).

La asigurare pe termen suma asigurată se plătește beneficiarului imediat după decesul asiguratului, dacă decesul survine în perioada specificată ca termen al contractului. Doar in cazul decesului asiguratului pe durata contractului, asiguratorul plateste suma asigurata. Altfel, i.e. Dacă asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul contractului, nu se plătește capital, iar primele plătite rămân la dispoziția asigurătorului.

Iată principalele caracteristici ale asigurării pe termen:

Costul unui contract de asigurare pe termen este semnificativ mai mic, deoarece pentru acest tip de contract nu există o sumă de răscumpărare, deci suma asigurată poate fi semnificativ mai mare.

De regulă, un contract de asigurare pe termen este încheiat de persoane sub 60-65 de ani, deoarece probabilitatea ca un eveniment asigurat să se producă pentru persoanele peste 65 de ani este foarte mare.

Să luăm în considerare metodologia de determinare a sumelor de asigurare care trebuie plătite în caz de deces.

Plata sumei asigurării în legătură cu decesul titularului poliței sau al asiguratului este determinată de valoarea corespunzătoare a răspunderii de asigurare pentru un anumit tip de asigurare personală. Cu cât acest domeniu de aplicare este mai larg, cu atât este mai simplă metoda de determinare și procedura de plată a sumei asigurate și invers.

Beneficiarul sumei asigurării trebuie să depună la organizația de asigurări relevantă o cerere de plată, un certificat de asigurare, o copie legalizată a certificatului de deces, o chitanță pentru plata următoarei prime în ziua decesului pentru asigurarea de viață, dacă primele au fost plătite în numerar. În plus, organizația de asigurări solicită, dacă este necesar în condițiile asigurării, documente de la organele judiciare și de anchetă atunci când decesul este asociat cu o infracțiune și anexează la cererea destinatarului documentele de asigurare disponibile. Dacă destinatarii sunt moștenitori legali, aceștia prezintă un certificat de drept la moștenire.

Dacă decesul este asociat cu o boală cardiovasculară sau malignă în primele șase luni de asigurare de viață înzestrată, cu sinucidere și alte cauze neasigurante, atunci, în funcție de condițiile de asigurare, după o analiză amănunțită a documentelor relevante, se ia o decizie. efectuate la plata sumei de asigurare sau de răscumpărare sau la refuzul de a plăti.

3. ASIGURARE DE VIAȚĂ CUMULATĂ

Asigurarea de viață din dotare este o combinație de asigurări de viață și de deces. Avantajul asigurarii de dotare este ca ofera asiguratului la un pret mai mic sa incheie un acord de acoperire a riscului si de a asigura economii cu ajutorul unei singure polite, evitand dublarea contractelor Prin acest tip de asigurare, asiguratorul se obliga sa:

1) achita suma asigurata imediat dupa decesul asiguratului, daca aceasta survine inainte de incetarea contractului;

2) achita suma asigurarii la sfarsitul contractului daca asiguratul continua sa traiasca.

Asigurarea de dotare are o serie de avantaje:

capacitatea de a estima obiectiv atât numărul de persoane care pot muri într-un anumit timp, cât și numărul celor care pot trăi până la o anumită vârstă;

eliminarea inconvenientelor pe care le presupune încheierea unei asigurări cu întârziere fără compensare a primelor, întrucât în ​​cazul decesului asiguratului înainte de încetarea contractului intră în joc asigurarea pe termen, garantând astfel primirea sumei asigurate;

o combinație de asigurare pe termen, al cărei capital este în continuă scădere, și economii, sau rezervă, care crește constant, astfel încât suma ambelor componente este egală cu valoarea asigurării;

oferă drepturi garantate (răscumpărare, reducere, gaj).

Prin asigurarea în dotare, asigurătorul garantează plata capitalului către beneficiarii desemnați în cazul decesului asiguratului pe durata poliței sau în cazul încetării contractului dacă asiguratul este încă în viață la acel moment. Plata primelor încetează odată cu termenul contractului de asigurare sau ca urmare a decesului asiguratului, dacă survine anterior. Acest tip de asigurare nu este altceva decât o combinație de asigurare pe termen și asigurare de capital întârziat fără rambursare a primei, care au aceeași durată și sumă asigurată.

Întrucât în ​​asigurarea de dotare suma plății în caz de deces și în caz de viață este întotdeauna aceeași, companiile de asigurări oferă o alegere între mai multe combinații care vă permit să conveniți asupra unei compensații mai mari pentru risc decât economii și invers. Aceste combinații reglementează raportul dintre sumele primelor.

În plus, există și alte servicii similare serviciilor bancare pentru asigurarea de viață în dotare. O organizație de asigurări poate emite împrumuturi pentru asigurarea de viață acumulată, adică dacă sunteți asigurat timp de 10 ani, atunci veți putea primi împrumuturi de la organizațiile de asigurări în valoare de suma acumulată timp de 10 ani. Împrumuturile sunt acordate în orice scop, iar rata dobânzii este cea mai mare dintre inflație sau venitul garantat din investiții plus 2%. În acest moment, dobânda este de aproximativ 9% pe an, ceea ce este semnificativ mai mic decât ceea ce oferă băncile de rangul doi. Rata dobânzii la împrumut în viitor va fi mai mică de 9%, întrucât statul a dezvoltat o serie de programe de reducere a inflației. Dar dacă societatea de asigurări oferă un împrumut la rata venitului garantat din investiții, aceasta înseamnă că inflația este mai mică decât venitul garantat din investiții, deoarece compania de asigurări trebuie să acorde împrumuturi asiguratului la rata dobânzii cea mai mare dintre inflație sau investiție garantată. venituri.

În cazul în care asiguratul în temeiul unui contract de asigurare cumulative îl reziliază unilateral în perioada cuprinsă între a paisprezecea și a treizecea zi de la data încheierii contractului, atunci asigurătorul este obligat să restituie asiguratului suma primită a primelor de asigurare minus cheltuielile care nu depășesc douăzeci la sută din suma primită a primelor de asigurare suportate de asigurător la încheierea contractului de asigurare cumulative.

ASIGURARE DE RENĂ

Renta de asigurare este un concept general pentru toate tipurile de asigurare de rentă și pensie, în sensul că asiguratul plătește o anumită sumă de bani către societatea de asigurări de viață în sumă forfetară sau în rate, iar apoi primește venituri regulate pe mai mulți ani sau pe viață. Cel mai adesea, sumele acumulate din asigurarea de viață cumulativă, asigurarea de supraviețuire sau din economiile de pensie sunt folosite pentru a plăti o primă unică. Mai simplu spus, o anuitate de asigurare este suma de asigurare plătită în rate egale într-o anumită perioadă sau în timp ce asiguratul este în viață. Dacă un contract de asigurare de viață protejează o persoană (adică moștenitorii ei) dacă asiguratul moare prea devreme, atunci o rentă protejează o persoană dacă asiguratul trăiește prea mult, deoarece societatea de asigurări își asumă în esență obligația de a întreține persoana care a cumpărat rentă pe toată durata vieții sale. De exemplu, dacă o persoană a acumulat anumite fonduri într-un fond de pensii acumulate înainte de pensionare, va primi o pensie în cuantumul acestor fonduri, ținând cont de inflație. Și există riscul ca el să „și depășească” economiile. Dar, până la pensie, poate lua fondurile acumulate din fondul de pensii și le poate transfera unei companii de asigurări de viață și poate cumpăra o anuitate cu ei, după care va primi o pensie sau altfel, o anuitate pentru tot restul vieții. , chiar dacă supraviețuiește acelei perioade, în care fondurile sale din contul de pensionare s-ar fi epuizat deja. În plus, datorită faptului că o anuitate este un produs pe termen lung, de obicei până la 20 de ani sau mai mult, fondurile plătite de dvs. sunt investite, astfel încât pe lângă o parte directă din suma pe care ați contribuit, primiți în mod regulat și investiții. venit care vă aduce banii în cont.

Pentru determinarea primei de asigurare pentru anuități se folosesc tabelele de mortalitate nu pentru populația în ansamblu, ci pentru populația cu indicatori de sănătate mai mari și, în consecință, o rată de mortalitate mai mică.

1. Renta simplă pe viață- o anuitate cu o sumă fixă ​​de plăți regulate pe toată durata de viață a asiguratului.

2. Renta viagera cu o perioada de plati garantate- o rentă cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul trăiește sau decedează. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă pe viață.

3. Anuitate la termen cu o perioadă de plăți garantate- o rentă cu plăți fixe în perioada garantată, indiferent dacă asiguratul trăiește sau decedează. Dacă asiguratul supraviețuiește perioadei garantate, plățile continuă până la sfârșitul termenului anuității.

4. Renta viageră cu valoare de răscumpărare- o rentă cu plăți pe toată durata de viață a asiguratului și o plată suplimentară la momentul decesului, egală cu diferența dintre prima inițială și suma simplă a plăților efectuate înainte de decesul asiguratului, dacă această diferență este pozitivă (investiție veniturile pe perioada contractului nu sunt luate în considerare la calcularea sumei plății suplimentare).

5. Renta viageră comună- o anuitate cu plăți către soțul asiguratului în cazul în care asiguratul decedează înaintea soțului/soției. Plățile către soțul/soția la decesul deținătorului de poliță pot fi egale cu sau mai mici decât beneficiile primite de titularul de poliță principal.

6. Renta viageră cu plăți indexate la inflație.

7. Renta variabilă- o anuitate în care suma plăților depinde de rentabilitatea efectivă a portofoliului de investiții (acțiuni, obligațiuni și alte instrumente financiare) alese de asigurat. Asiguratul își asumă riscul de investiție în speranța că plățile de venit vor susține o putere de cumpărare mai durabilă decât plățile de venit ale unei anuități convenționale, în timp ce asigurătorul își asumă doar riscul de cheltuieli și actuarial. De obicei, o astfel de anuitate garantează o plată minimă (sau un randament minim garantat), dar valoarea garanției minime este scăzută. Acest lucru se datorează faptului că un portofoliu riscant de investiții are o volatilitate mai mare a randamentelor, atât în ​​sus, cât și în scădere.

ASIGURARE PENTRU UN ANUMIT EVENIMENT DE VIAȚĂ

Această clasă de asigurări este un set de tipuri de asigurări cumulative care prevăd o plată de asigurare într-o sumă fixă ​​în cazul apariției unui eveniment prestabilit în viața asiguratului. Pentru acest produs de asigurare, un eveniment asigurat este apariția unui anumit eveniment în viață, adică puteți acumula o anumită sumă în compania de asigurări înainte de căsătorie, nașterea unui copil, admiterea la o universitate etc. Atunci când are loc un eveniment asigurat, care este apariția unui anumit eveniment în viață, compania de asigurări garantează efectuarea unei plăți de asigurare, adică suma acumulată.

ASIGURARE DE VIAȚA CU PARTICIPAREA DEȚINARULUI LA VENITURILE DIN INVESTIȚII ALE ASIGURĂTORULUI (UNITATELEGAT).

Esența acordurilor „Unit linked” este că plățile pentru astfel de produse nu au o sumă fixă, ci depind, în totalitate sau parțial, de rezultatele investiției.

În cazul contractelor legate de unități, riscul de investiție care ar fi suportat de asigurător în produsele tradiționale de asigurări de viață este transferat deținătorului poliței (deși poate exista o anumită garanție cu privire la suma asigurată). Astfel de contracte sunt foarte atractive ca investiții pe termen lung, deoarece fluctuațiile pieței sunt atenuate pe perioade lungi de timp.

Asiguratul care achizitioneaza un astfel de produs poate alege un fond care a fost format de asigurator pentru a investi in anumite instrumente financiare in functie de randamentele si riscul acestora, create din primele de asigurare primite de la asigurat. Organizațiile de asigurări pot forma fonduri în funcție de risc, de exemplu, mai puțin riscant, riscant și cu risc ridicat. Este chiar posibil să participați la mai multe fonduri în același timp și să schimbați ulterior fondurile la care participă asiguratul.

Un alt avantaj al programelor de asigurare unit linked este capacitatea de a primi atât protecție prin asigurare, cât și venituri din investiții în același timp.

În cele din urmă, un alt avantaj al produselor unit linked este că, din punct de vedere istoric, randamentul investițiilor în acțiuni au depășit randamentul instrumentelor financiare cu rată fixă. Acest exces pe termen lung este de obicei de ordinul a 0,5-1%. Deși această diferență poate părea mică, este destul de semnificativă când vine vorba de perioade lungi. Drept urmare, produsele unit-linked joacă un rol foarte important pe piața asigurărilor din multe țări europene: în unele țări ponderea lor depășește 50% din toate asigurările de viață.

Astfel, se poate spune că organizațiile de asigurări care operează în industria asigurărilor de viață și, în special, oferă produse unit-linked, sunt printre cei mai mari investitori instituționali de pe piețele lor naționale. În primul rând, acest lucru se datorează capacității de a investi activele organizațiilor de asigurări în proiecte pe termen lung (construcții de locuințe etc.) și flexibilității regulilor de investiții.

În Republica Kazahstan, se aplică un act juridic de reglementare special și detaliat contractelor „legate de unități”, care determină procedura de participare a asiguratului la veniturile din investiții ale companiei de asigurări.

CONTRACT DE ASIGURARE

Contractul de asigurare se incheie in scris de catre:
1) întocmirea de către părți a unui contract de asigurare;

2) respectarea de către asigurat la condițiile standard (reguli de asigurare) elaborate de asigurător în mod unilateral (acord de adeziune), iar asigurătorul emite o poliță de asigurare pentru asigurat;

Prin contractul de asigurare, asigurătorul se obligă, pentru prima de asigurare stipulată plătită de asigurat, să efectueze o plată de asigurare asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia a fost încheiat contractul de asigurare (beneficiarul) la producerea unui eveniment asigurat.

Acest tip de asigurare se mai numește și „asigurare de viață mixtă” - un tip de asigurare personală care prevede plata unei sume de bani stabilite la expirarea contractului de asigurare, precum și în această perioadă în caz de pierdere (complet sau parțial) de invaliditate în urma unui accident sau deces din orice motiv.

Deținătorul poliței (care este și asiguratul, deși asiguratul poate fi, de exemplu, o rudă) este obligat să plătească asigurătorului prime de asigurare regulate, care garantează plata acoperirii de asigurare către beneficiar în cazul decesului asigurat pe perioada de valabilitate a contractului, iar dacă asiguratul supraviețuiește până la încheierea contractului de asigurare, atunci i se plătește acoperirea de asigurare.

O trăsătură caracteristică a acestui tip de asigurare este egalitatea sumelor de acoperire de asigurare în caz de deces și în cazul supraviețuirii până la o anumită perioadă.

Asigurarea de viata ofera posibilitatea de a alege asiguratului: puteti alege suma asigurata dorita, termenii contractului (5, 10, 15 si 20 de ani) si beneficiarul; În plus, un contract mixt de asigurare de viață poate prevedea plata dublei sau triple a sumei asigurate în cazul pierderii definitive a capacității generale de muncă a asiguratului ca urmare a vătămării și dacă pierderea capacității de muncă este de 60% sau mai mult. , apoi primele ulterioare sunt reduse la jumătate.

Acoperirea de asigurare plătită pentru accidente nu afectează valoarea asigurării în caz de deces. Primele pot fi plătite lunar, trimestrial, anual sau pentru întreaga perioadă de asigurare. Pentru o persoană asigurată în vârstă de peste 75 de ani, contractul este considerat nul.

Contractul de asigurare de supraviețuire este primul tip combinat de asigurare: în primul rând, conține toate caracteristicile unui contract de asigurare de viață pe termen, iar în al doilea rând, implică suplimentar plata unei acoperiri de asigurare pentru un eveniment asigurat fundamental diferit - supraviețuirea asiguratului până la data specificată în contract (de obicei – data expirării contractului).

În esență, o „componentă cumulativă” este adăugată în cea mai simplă formă. Dă naștere unei caracteristici fundamental nouă a poliței de asigurare, care capătă o valoare personală.

Tarife

Prima pentru asigurarea de viață este semnificativ mai mare decât prima pentru asigurarea pe termen în caz de deces și este similară cu depozitele periodice în bancă pentru a acumula suma necesară. Se creează iluzia că prima de asigurare pentru acest tip de asigurare constă din două părți: o parte din primă (mică) este direcționată către asigurarea de viață pe termen în caz de deces pe durata contractului, iar a doua parte (mai mare) este „componenta de economii”, acestea sunt sumele care sunt plătite periodic de asigurați, investite de asigurător și până la sfârșitul contractului de asigurare de viață „cresc” până la valoarea acoperirii de asigurare în cazul în care asiguratul supraviețuiește până la sfârșitul anului. contractul de asigurare (adică o anumită vârstă).

De fapt, nu este așa, doar că fondurile pe care asigurătorul trebuie să le acumuleze pentru plata asigurării ar trebui să fie semnificativ mai mari decât pentru asigurarea de viață pe termen. Toate celelalte lucruri fiind egale, din 100 de contracte de asigurare de viață pe termen de 1 an cu o sumă asigurată de 1000 de ruble fiecare, compensația de asigurare se va plăti, să zicem, pentru 2-3 contracte, adică. doar 3 mii de ruble; dar sub 100 de contracte de asigurare de viață, toată lumea va trebui să plătească în aceleași condiții, adică. 100 de mii de ruble. De aceea, prima este mai mare.

„Componenta de economisire” a unei polițe de asigurare pentru asigurarea de viață se formează nu numai prin investirea de către asigurător a fondurilor colectate, ci și prin redistribuirea fondurilor între toți asigurații din acest tip de asigurare. Mai jos este tabelul 1, care arată modul în care asigurătorul formează fonduri de asigurare de supraviețuire și pe ce se bazează calculul tarifului. Acest tabel poate servi drept ilustrație pentru orice tip de asigurare de viață cu o componentă de economii.

Să presupunem că 10 persoane de aceeași vârstă încheie contracte de asigurare de viață pe 6 ani cu plata unei sume de asigurare de 90 de ruble în caz de deces sau în caz de supraviețuire până la sfârșitul contractului, adică. dupa 6 ani plini. De asemenea, din motive de simplitate, să presupunem că asigurătorul nu investește fondurile colectate, ci le păstrează într-o bancă și nu primește niciun venit, prima de asigurare se plătește la începutul anului, iar plata acoperirea asigurarii se face la sfarsitul anului in care survine decesul asiguratului.

De asemenea, vom presupune că în fiecare an moare unul dintre asigurați. Tabelul 1 conține un grafic al plăților pe care trebuie să le efectueze fiecare dintre asigurați pentru ca asigurătorul să își poată îndeplini obligațiile față de fiecare dintre aceștia. Primele plătite (egale anuale) ar trebui să fie suficiente pentru a plăti 900 de ruble de acoperire de asigurare. Prin corelarea sumei asigurate (90 de ruble) și a plății anuale, puteți calcula tariful pentru această asigurare.

Tabelul 1.

Programul de plată a primelor de către zece asigurați

De ani 1-6											Dimensiune Fond de rezervă	Total
											200
											290
											360
											410
											440
											450
Prime plătite	120	120	120	120	120	100						900
Plăți efectuate												900
Sold: Bonusuri-plati

Pe baza tabelului se pot trage concluzii care se aplică oricărui tip de asigurare cu componentă finanțată.

În primul rând, asigurații care au trăit până la sfârșitul contractului au plătit mai mult decât au primit. În exemplu, 5 asigurați au plătit 120 de ruble și au primit 90. În total, 6 asigurați au primit un sold negativ de „primă - plăți”. Pentru 4 asigurați, valoarea primelor plătite este mai mică decât acoperirea de asigurare plătită în baza contractelor pe care le-au încheiat. Valoarea „plății în exces” a unor asigurați este egală cu suma „câștigurilor în numerar” (securitatea minus primele plătite) în cadrul altor contracte de asigurare. Dar rata de asigurare este (120/90) x 100% = 133%. Pentru asigurații din exemplul nostru, rentabilitatea investiției în acest tip de asigurare este negativă.

Concluzia urmează: dacă fondurile fondului de asigurări nu sunt investite de către asigurător, atunci asigurarea cu o componentă finanțată este o formă de sprijin social pentru persoanele vârstnice sănătoase și tinere și persoanele cu sănătate precară, și nu o metodă de acumulare.

Acest element de redistribuire este prezent in orice tip de asigurare de viata. Exemplul arată cum este stabilită taxa pentru „asigurare pură”: toți cei care supraviețuiesc până la sfârșitul contractului cu primele lor periodice trebuie să acopere suma prestațiilor plătite pentru cei care nu au trăit pentru a vedea această dată.

Adevărat, asigurătorul poate greși în calcule și stabilește cuantumul primei de asigurare care o depășește pe cea necesară. Într-o astfel de situație, la sfârșitul anului, asigurătorul poate returna asiguraților o parte din fondul de asigurare în exces.

În continuare, vom descrie condițiile de plată a bonusurilor în cadrul contractelor cu o componentă finanțată, totuși, din exemplul dat reiese clar de unde ar putea proveni, în principiu, bonusul: sursele de bonusuri - o scădere a ratei mortalității asiguraților. în comparație cu datele calculate (de exemplu, ipoteza decesului unui asigurat în fiecare an nu va fi confirmată, iar în șase ani vor muri doar doi asigurați) și investirea fondurilor acumulate din rezerva de asigurare. Compania poate returna o parte din „excesul” rezervelor de asigurare asiguraților sub formă de bonus. În acest caz, nu vorbim de repartizarea profiturilor companiei, ci de ajustarea tehnică a rezervelor și bonusurilor.

Revenind la graficul de plată a primelor pentru asigurarea de viață, este ușor de calculat că se poate echilibra valoarea primelor plătite și acoperirea asigurării de viață pentru fiecare asigurat prin investirea fondului de asigurări la 23,5% pe an.

Apoi fiecare asigurat va trebui să plătească 90 de unități monetare pentru a le recupera la sfârșitul contractului (adică, să-și plaseze fondurile cu profitabilitate zero). Iată cum, de exemplu, profitabilitatea investirii fondurilor din rezerve (adică, primele de asigurare încasate de asigurător) și rentabilitatea investiției fondurilor de către asigurat (adică, raportul dintre acoperirea de asigurare primită și valoarea primelor plătite). ) corelați (Tabelul 2).

Tabelul 2

Raportul randamentului investiției fondurilor de rezervă

Rentabilitatea investiției rezervelor de asigurare (conform formulei dobânzii anuale compuse)	Rentabilitatea investiției fondurilor de către asigurat în acest tip de asigurare (după formula dobânzii anuale compuse)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Exemplul arată că atunci când celelalte lucruri fiind egale asigurarea cu o componentă de economisire nu poate asigura niciodată aceeași creștere a fondurilor investite ca, de exemplu, un depozit bancar, un certificat de economii sau achiziționarea unei acțiuni la un fond mutual. Într-adevăr, în cazul asigurării, există întotdeauna o taxă pentru „asigurare pură”, adică. aport de fonduri la fondul din care se efectuează plățile în caz de deces al asiguratului; Aceste fonduri par să iasă din cifra de afaceri investițională și sunt plătite în mod regulat beneficiarilor.

Opțiuni suplimentare de asigurare de viață

Ca și în cazul asigurării pe termen, asigurătorul poate oferi titularului poliței să participe la profit (adică să primească și să gestioneze bonusul).

Deși o poliță de asigurare de viață are uneori o sumă asigurată favorabilă, puțini asigurați își exercită opțiunea de a o obține prin rezilierea contractului înainte de data expirării acestuia, cu excepția cazului în care există un motiv imperios pentru a face acest lucru (de exemplu, incapacitatea de a plăti primele periodice). Asigurarea de viață este în mod tradițional văzută ca o metodă de economisire. Și până la expirarea contractului, asigurații nu folosesc de obicei capacitățile suplimentare ale acestei asigurări, deoarece toate sunt asigurate în detrimentul economiilor.

Avantaje și dezavantaje, utilitate practică

Asigurarea de supraviețuire are o natură pe termen lung, o componentă cumulativă semnificativă, dar condițiile în care a fost încheiat contractul de asigurare inițial nu pot fi modificate de către părți.

Se pot schimba multe: situația economică, prognoza speranței de viață pentru cei care încheie astfel de contracte de asigurare, dar asigurații cu contracte existente sunt lipsiți de posibilitatea de a profita de roadele creșterii economice și ale statisticilor demografice îmbunătățite. Da, asiguratorul plateste bonusuri, dar asiguratul nu poate fi sigur ca bonusurile platite corespund in totalitate schimbarilor in bine intervenite pe durata contractului.

Cei care și-au plătit contractul cu o singură primă la începutul valabilității acestuia se află în cea mai proastă poziție: le va fi greu să corecteze ceva. Chiar dacă o astfel de poliță are o valoare de răscumpărare care crește odată cu îmbătrânirea contractului, se poate fi sigur că această creștere va fi adecvată veniturilor generate de alte instrumente financiare (același depozit bancar)? Un astfel de asigurat și-a pus complet soarta în mâinile asigurătorului pe toată durata contractului.

La fel ca asigurarea de viață pe termen, asigurarea de supraviețuire este atractivă datorită simplității sale, orice asigurat o poate înțelege cu ușurință. Mult mai rar decât asigurarea de viață pe termen, asigurarea de supraviețuire este utilizată în schemele care implică rambursarea oricărui împrumut al asiguratului.

Dacă asigurarea pe termen cu o sumă asigurată în scădere poate însoți aproape orice schemă de rambursare a împrumutului, garantând rambursarea împrumuturilor în cazul decesului asiguratului, atunci asigurarea de supraviețuire nu este atât de convenabilă: este potrivită pentru garantarea plății unui împrumut care este rambursat la sfârșitul termenului de utilizare cu o sumă forfetară. În acest caz, împrumutatul (alias asiguratul) încheie un contract de asigurare de viață (în baza căruia se efectuează și o plată în favoarea împrumutătorului în cazul decesului asiguratului), a cărui dată de încheiere coincide cu data. de plată a împrumutului. Garanția de asigurare obținută în acest fel merge să acopere împrumutul.

Opțiuni de asigurare pe viață

Contractele de asigurare de viață pot varia în termeni: de la 1 la 10 ani, pe 20 de ani, pe 30 de ani; poate fi adaptat la vârsta asiguratului și se încheie când asiguratul împlinește, de exemplu, 18 ani, 60 sau 65 de ani. Contractele de supraviețuire diferă în procedura de plată a primelor: indiferent de durata contractului, acesta poate fi plătit într-o singură primă la începutul contractului, poate fi plătit în periodice egale (lunar, trimestrial, anual), sau să fie plătite în prime periodice crescătoare.